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渤海银行郭灏:大数据如何为金融行业提供新的价值

[日期:2014-10-25] 来源:慧聪通信网  作者: [字体: ]

  10月24日,InspurWorld2014(浪潮技术与应用峰会)第二天,浪潮正式举办“关键领域大数据实践——大数据时代的全联结与混业”高峰论坛,汇聚了来自通信、金融等领域的众多行业专家和用户代表,共同探讨大数据趋势下的混业创新思路和最佳实践。浪潮集团副总裁肖雪在会上指出,通信信息流与资金流的融合是混业创新的关键,通过通信、金融等窗口行业数据及外部数据的全联结,增强大数据对业务创新的驱动力,面向客户提供创新的应用体验。同时,中国移动政企分公司、渤海银行等专家也分别发表演讲和参与高端对话,共同促使本次论坛成为大数据时代下聚焦混业创新的一场思想盛会。渤海银行的郭灏先生在会上做了精彩的演讲,一下是现场演讲速记:

  郭灏:大家上午好!非常高兴跟大家分享渤海银行的实践和案例。

  简单介绍一下渤海银行,渤海银行是一家全国性的股份制商业银行,最近几年银行业,地方银行也可以做地域的业务,渤海银行成立的时间正好是各个银行都已经开始充分竞争的年代。所以,渤海银行作为一家全国性的股份制商业银行,其实本身在监管本身来说给予了我们一个很大力度支持,同时也给了我们很大的发展压力。

  渤海银行05年成立,06年2月份正式营业,到现在9年左右的时间。目前发展的速度是非常快的,在全国已经成立了16家一级分行,10家二级分行。但是这个规模,比起目前新兴的银行来说我们的发展速度是很快的,但比起四大国有银行的网点根本无法相比。

  渤海银行成立到现在最大的发展特点就是成长性非常快,按照2013年亚洲金融年会上公布的竞争力排名我们稳居第36位。面对压力,现在渤海银行有了一个更好的机会,就是互联网金融。

  我会从以下四个主题跟大家分享。

  在过去的五年和可以预见的未来,人们的消费、生活、娱乐,都已经走向了互联网,互联网已经创造了一个巨大的虚拟社会。而这个虚拟社会里面,有人有社会,就必然有经济的来往和往来,其中就必然会产生经济,而经济就必然会涉及到金融,互联网经济就蕴含着广阔的发展空间。回顾互联网经济发展我们可以看到,互联网经济是相互合作、相互渗透、相互融合的过程。

  都说2013年是互联网金融的元年,备受瞩目的互联网金融事实上并不是一件新鲜事物。早在上世纪,比尔盖茨也有所预言,传统商业银行将成为21世纪最后的恐龙。他也预言,商业银行一定要发生很大变化。

  近期,各行各业其实都对互联网金融有了自己深刻的见解和认识。其实,我们现在谈到的互联网金融,更多是电商、互联网巨头做的互联网金融,因为他们动了银行的奶酪。

  互联网金融来势汹汹,从传统银行的支付业务、资产业务、借贷业务,都受到了挑战,有250家第三方支付公司,线上的交易量已经超过了银行。在负债业务方面,余额宝对我们造成了很大挑战,P2P贷款、众筹融资,也形成了一定影响。

  银行垄断地位不断受到挑战,各商业银行尝试通过互联网重塑与目标客户和企业关系,重新培育新的产业链和金融服务生态。

  回过头看,我们前面谈到,互联网金融其实更多的是其它行业所谈的互联网金融,互联网金融对于银行究竟意味着什么呢?我们认为,网络银行作为互联网经济时代银行的新形态,运用互联网基因与电商新思维将传统金融业务与以互联网、大数据为代表的现代信息技术和应用紧密结合,重构商业模式与业务流程,为客户提供更高效、更快捷、更安全的全新互联网进服务。网络银行是与互联网经济相适应的新进模式,是网络虚拟社会的信用、支付与服务枢纽。

  用一句通俗的话说,互联网就像美国西部一样充满了黄金,各行各业都在上面建设堡垒,而银行要在互联网金融上发展也也要构建自己的堡垒,简单说就是跑马圈地、搭台唱戏。

  但我们也注意到,仅仅只有线上的服务还是不够的,我们还必须依靠我们线下的地面部队做支撑。互联网金融的发展,在银行来说是刚刚起步的一件事物,其实没有成熟的商业模式,也没有成熟的业务模式。我们经过分析,基本上把互联网金融在银行的落地形式,主要表现成以下四个方面:其中,网络商务、移动金融、虚拟社区金融是作为线上的三个方面,而我们的地面部队会支撑我们做社区金融。

  下面,我将对这四个业务做简要分析。

  我们来看一下网络商务情况,这更多的是电子商务的运营情况。按照2013年三季度的交易规模,其实电商已经占到了GDP总量的15%以上。这就说明,电商的发展已经非常巨大,前景也非常广阔。

  银行做电商的目的是什么呢?银行为什么也要做电商呢?我们看了一下,其实相比专业电商的服务水平、运营水平、客户体验,成本和物流,专业电商这点可能更有优势,但是银行在可信度、资金、客户基础、风险管控、支付通道、结算和融资方面,仍然占据优势。

  我们和电商企业,早年的时候是一种合作共赢的状态,到了2010年,阿里巴巴成立了小贷公司,当时已经正式终止了和建行、交行的合作。也就是由分久必合到了合久必分的阶段。为什么导致了这样的结果呢?因为大家都已经注意到,谁掌握客户和数据,谁就掌握主动权。所以,建行、交行才自己做了一个大而全的电子商务。

  对于我们这种小规模的股份制商业银行来说,我们的目标不可能像建行和交行那样做一个大而全的电商平台,我们也再也不能直接躲在电商企业后面只是做支付结算,那么我们现在也要选定我们的目标客户群体,介入发展行业电商。

  从移动金融领域来看,从银行角度来说主要分成五个部分:移动商务、移动生活、移动银行、移动社区金融、移动支付。限于时间关系,我主要对移动支付做重点讲解。

  移动金融的产业链非常长,银行只是其中的一个环节,我们无法掌控所有资源,终端的多元化也需要投入,技术革新快也有一定风险,而且移动支付的手段也是花样边界争端,银行也加速了布局移动终端市场。

  在移动支付领域,移动在前支付在后。移动本身不是银行的强项,而支付却是银行本身的基石。按照我们的统计数字,其实在支付领域里面,我们在2012年的时候,银行业在线上的支付数据,就已经低于了第三方支付企业。在这个情况下,银行应该主动走向客户前端,要和客户、商户直接打交道,要拿到客户和商户的第一手交易数据。

  而正是因为我们原来只做后台的交易数据,我们没有前端的交易数据,前面几位嘉宾都讲到了,我们好多数据流是断裂的,对我们今后发展业务来说,这是一个非常不利的因素。我们也想借助和移动企业的合作,借助移动互联网重塑和用户、商户的感到,培育线上线下金融服务的生态环境。

  在虚拟社区金融方面,现在各个行业也都在进行积极探索,目前最热的就是直销银行。

  我们希望借助互联网的用户聚合和高速传播的特点,通过开放的技术和业务平台,以电子帐户为手段,建立支付模式。直销银行简言之,就是在以后大家开户的时候就不用去银行了,在互联网上注册一个帐户就可以获取相应的银行服务。

  就社区金融来说,前面谈到的三个业务主题是三个线上部队,而我们线下部队是我们的社区银行,我们开办社区银行最直接的一个问题,就是要解决最后一公里的问题,目前我们重点要解决用户的开户、网银的开户、理财的面签,等等。当然,我们依托这个地面部队,其实还可以借助新的技术,来利用远程的协助技术和网络安全技术,构建我行远程的视频银行服务。我们也可以依托移动互联、远程视频、安全认证等技术,对整个流程进行优化和创新。

  下面,对我们具体规划和具体实现的想法做个分享。

  原来传统的银行做一个开发,需要往往一个月、三个月,甚至半年,甚至更长时间,一个项目才能推广和投产。而现在,互联网金融时代,给我们带来了一个更高、更新的要求,它要求我们开发首先要快,另外我们做的东西非常新,而且还要做的非常精,同时我们还要做的非常稳和安全。而这四项大家也注意到,互相之间是有些矛盾的,或者说是互相制约的。

  我们该如何满足以上四项基本要求呢?我们想借助云计算、大数据、智能搜索、在线分析,等等新兴技术,来打造一个有竞争力的系统外核,我们认为传统银行核心业务是我们系统的内核,而现在应对互联网金融要打造一个强有力的系统外核,而这些我们要充分利用现有新的技术来实现。

  跟传统业务平台相比,我们这个新的平台更加关注用户体验、差异化、信息共享、行为分析、产品营销、客户服务和相互协作。

  举个例子来说,还是拿数据来说话,传统业务平台,我们只关注资金流,而资金流我们在数据结构里,记录的往往都是流向信息,转入方、转出方、金额。而现在我们要记录资金流,在新的互联网形态下,我们的业务发展需要有一些更新的能力,才能更好的应对市场竞争和发展。在网络商务方面,我们需要介入和发展网络商务,构建信息、资金、物流的闭环,创新金融风控手段,发掘潜在的业务机会。而且,我们不仅仅要提供金融服务,还要为我们的客户提供电商运营服务,所以在这个基础说我们要打造我们的网络商务平台。我们要利用金融支付环节,创造金融业务机会,延伸银行的业务优势,打造一个线上线下统一的支付平台。

  在移动方面,首先是我们要提供统一的标准的可信任的移动支付终端,而我们目前已经和三家运营商合作,我们这块的服务,今年就会全面推出,用我们的手机来承载我们的借记卡。同时我们还注意到,我们要为大众提供便民惠民的应用服务,所以我们要打造我们的移动TSM和多应用服务平台。在建设直销银行经营模式上我们还要建设我们的经营直销平台。同时,我们也在利用新兴技术实现远程银行服务。我们还正在建设视频服务平台。以上几个平台主要是针对我们的业务领域和业务平台,来应对我们快速的发展和快速推出新的业务产品。实际上,后面还有我们的积分平台,传统上银行是有积分平台的,但我们为了适应互联网金融带来的变化,我们要实现积分的创新应用,加强对互联网长尾客户的营销。

  还有一块,也是我们所有平台的基础,大家也都知道,数据是互联网企业的生命,我们现在谈互联网金融在银行落地为网络银行,我相信,下一步,互联网金融,甚至抛开互联网金融来说,银行下一步的生命线是数据银行。所以,大数据平台是我们现在也要重点发展的目标和方向。而大家也看到,我们在这块,客观的说,现在银行还做的不够,我们现在仅仅希望构建一个大数据采集体系,为今后的业务建立基础。

  基于以上的规划和想法,下面再做一个案例的分享,在今年6月份正式向全国推出的添金宝,实际上是这样一张卡片。这张卡片,收益是非常高的,是普通活期利率的10几倍。同时非常便利,把钱存进去已经就不用管了,钱进去以后就相当于活期利率的高额存款。现在我手里拿的这张卡,在天津已经增加了城市一卡通的功能,我这张卡可以坐公交。

  我分享这个案例的主要意思是什么呢?我们来看,银行为什么要做这样的产品?添金宝绑定了银行卡,安全性非常高,一分钱起存,资金自动投资,投资资金可以直接使用,你根本不用赎回也不用去买。取款跟消费是实时的,没有任何限制。同时,收益还可以自动的再投资。好多人都说渤海银行这是疯了,这是银行在自己革自己的命,这个钱从哪来?其实是我们银行自己掏腰包补贴。

  我们当初为什么要做这个产品?回过头来看,我们在做这个产品之前做了一个市场分析,因为银行类的宝宝类产品,余额宝2013年6月17号余额宝正式上线,一个月以后用户就突破了400万,金额规模破了百亿。到了2014年,半年左右时间,突破了2500亿。同时,各行各业在宝宝类产品里面也是层出不穷。

  而我们当时发现,支付宝推出的余额宝,支付公司也推出了很多这样的产品,但都必须依托银行提现和取现,而都是有上限的。我们分析发现,市场上的产品,客户存钱容易用钱难,而且取现方式无法超越,问题也频发。支付公司一般采用自有资金进行垫资,而银行往往使用自有资金进行垫资,而这确实又涉嫌违规。这些问题,一度时间也给我们造成了很多困扰。

  我们就基于这些问题,针对性的做了一些研发。我们后来推出这个产品,实际在申购方式、取现、时间限制上限,在这个产品领域取得了完胜,解决了所有问题。

  而回过头来看,我们这个项目建设周期,从3月5号把这个想法就变成了方案,添金宝正式推出是5月19不好,其中还包括了我们报批的时间,我们开发测试的周期非常短。我们为什么能在那么短的时间内做出这个产品?我们向互联网公司学习,用互联网思维想问题和解决问题。运用互联网思维和电商思维,进行技术、项目管理模式的创新。

  回过头来看,我还要给大家解释,为什么我们银行要做添金宝这个产品,而做这个产品的目的,渤海银行现在刚开始发展,面临一个巨大压力,因为一个新的银行刚开始发展的时候,往往是以批发业务为主,零售业务占的规模比较小。而我们现在,要想在业务上再上台阶的话,必须要大力发展零售业务,我们现在没有客户怎么办?我们要发展我们的零售客户,那么我们现在就要做出这样一个产品,大力发展零售客户。添金宝上线一个月,在天津市场就拥有了将近百万客户,这对我们业务发展是个非常大的促进。我们后面要做什么呢?利用数据进行分析、挖掘,挖掘出更有价值、更有意义的服务,推向用户,做更精准的营销。

  我想,有了渤海银行这样的努力,有了与第三方公司的合作,也有了民族品牌浪潮给我们提供的大数据支撑,我们会推出更多普惠大众的产品。

  科技改变生活。谢谢大家!

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